Je parle chaque jour avec des propriétaires qui veulent installer des panneaux solaires. L’envie est là, le projet est bon. Mais presque toujours, la même question arrive : « comment financer l’installation ? »
Le prix sur le devis peut faire hésiter. Une installation standard pour une maison coûte entre 15000 et 25000 francs. C’est tout à fait normal de se poser la question du financement face à ce montant.
Heureusement, il ne faut pas s’arrêter au chiffre initial. Plusieurs solutions concrètes existent pour rendre ce projet accessible. Entre les options de financement bancaire, les subventions de la Confédération et les déductions fiscales, l’investissement réel est souvent bien plus bas que ce que l’on imagine.
Crédit, hypothèque, le leasing ou fonds propres : les 4 options principales
Il y a quatre manières de financer votre projet. Chacune a ses avantages et ses inconvénients. Il n’y a pas une solution parfaite pour tout le monde. Le bon choix dépend de ce qui est le plus important pour vous : la vitesse, le coût total ou la simplicité.
Le crédit rénovation énergétique pour un prêt dédié et rapide
Cette option consiste à prendre un prêt personnel spécifiquement pour vos travaux. La plupart des banques proposent des « crédits verts » ou « crédits rénovation ». Vous pouvez emprunter le montant nécessaire après déduction des aides, avec des taux d’intérêt entre 3,25% et 7% et des durées de remboursement de 5 à 15 ans.
L’avantage principal est la rapidité et la simplicité du processus. Il est séparé de votre hypothèque, les démarches sont donc plus légères. Vous faites votre demande en ligne, réponse rapide, argent versé en une fois. En revanche, le taux d’intérêt sera toujours un peu plus élevé que celui d’une hypothèque. C’est une bonne solution si vous ne voulez pas toucher à votre dossier hypothécaire et si vous voulez avancer rapidement.
L’augmentation de l’hypothèque pour le taux d’intérêt le plus bas
L’idée est d’ajouter le montant de l’installation solaire à votre dette hypothécaire existante. Comme les panneaux solaires augmentent la valeur de votre maison, la banque accepte généralement de prêter plus d’argent.
C’est presque toujours la solution la moins chère à long terme. Les taux d’intérêt hypothécaires sont les plus bas du marché, souvent situés entre 2% et 3%. Sur un montant de 17500 francs, vous économisez plusieurs milliers de francs d’intérêts par rapport à un crédit privé.
Le grand inconvénient : les démarches sont plus lentes et administratives. Il faut parfois passer par un notaire et refaire des calculs sur la valeur de votre bien. Mais si votre situation hypothécaire le permet et si votre priorité est de payer le moins d’intérêts possible, c’est la meilleure option.
Le leasing pour installer sans apport initial
Le leasing fonctionne comme pour une voiture. Vous ne payez rien au départ. Vous louez l’installation pour 15 à 25 ans avec des mensualités fixes. À la fin du contrat, vous avez généralement une option de rachat à prix réduit pour devenir propriétaire.
Pendant toute la durée du leasing, vous utilisez l’électricité produite par les panneaux et réduisez votre facture. Mais vous n’êtes pas propriétaire du matériel. C’est la société de leasing qui possède l’installation, s’occupe de la maintenance, et touche les subventions fédérales.
Le coût total sur la durée complète du leasing dépasse toujours le prix d’achat direct. C’est normal – vous payez pour le service et la commodité. Vous évitez aussi de bloquer votre capital. Si vous n’avez pas les liquidités et que vous ne voulez pas emprunter, c’est une solution qui permet quand même de bénéficier du photovoltaïque.
Cette formule convient surtout si vous cherchez de la simplicité sans engagement financier lourd. Quelqu’un d’autre gère tout, vous payez juste vos mensualités. Par contre, vous ne profitez pas des déductions fiscales puisque vous n’êtes pas propriétaire pendant la durée du contrat.
Les fonds propres pour un retour sur investissement maximal
La solution la plus directe est de payer l’installation avec votre épargne. Si vous avez les liquidités disponibles, c’est l’option qui vous offrira la meilleure rentabilité, sans discussion.
En payant comptant, vous n’avez aucun intérêt à rembourser. Chaque franc que vous économisez sur votre facture d’électricité est un gain net dès le premier jour. Sur 17500 fr. remboursés en 10 ans avec un crédit à 3,25%, vous payez environ 3000 fr. d’intérêts. C’est presque trois années d’économies d’électricité qui partent dans les frais bancaires.
Le seul inconvénient est que cet argent est investi dans votre toit et n’est plus disponible pour autre chose. Gardez une réserve de sécurité. Si vous n’avez que juste assez, mieux vaut opter pour un financement.
Subventions et impôts : récupérez 3600 fr. et déduisez l’investissement
Avant même de parler à votre banquier, votre premier réflexe doit être de soustraire les aides de l’État du devis initial. Le processus pour recevoir les subventions photovoltaïques en Suisse est bien établi.
L’aide fédérale, gérée par Pronovo, couvre jusqu’à 30% des coûts d’une installation de référence. Pour une villa standard, cela représente environ 3600 francs depuis avril 2025. L’argent arrive environ trois mois après la mise en service.
En plus de cette base fédérale, de nombreux cantons et communes offrent des aides supplémentaires. Vous pouvez trouver une liste complète sur FrancsEnergie.ch.
N’oubliez pas : l’intégralité de votre investissement est considérée comme des travaux de rénovation. Vous pouvez la déduire de votre revenu imposable, ce qui représente une économie d’impôts significative l’année suivant les travaux.
Obtenez votre plan de financement personnalisé
Le plus important, c’est de faire ce calcul précisément pour votre maison. Nous faisons ce travail tous les jours : identifier toutes les aides possibles et présenter un plan de financement transparent. L’objectif est simple : vous permettre de décider sur la base de chiffres réels, pas d’estimations. Si vous voulez qu’on regarde votre situation ensemble, contactez-nous pour une analyse gratuite.
En résumé : Les subventions fédérales couvrent jusqu’à 30% des coûts de référence, complétées par les aides cantonales et déductions fiscales. L’autofinancement reste le plus rentable. Le crédit privé vous permet d’étaler sur 5 à 15 ans avec des taux de 3,25% à 7%. L’hypothèque offre les taux les plus bas (2-3%) mais demande plus de démarches. Le leasing évite tout apport initial mais coûte plus cher au total.
